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本報記者李致鴻北京報道　　導讀　　保監會發改部副主任羅勝認為，互聯網保險從技術、渠道、產品、場景等概念中一路走來，既推動著保險競爭發展演化，同時也不斷豐富和變換自身內涵。從商業邏輯看，互聯網生態是保險競爭形態演化的必然結果，也將會是互聯網保險發展的高階形態。　　未來已來，將至已至。　　近段時間，車險再度成為互聯網保險領域熱詞，先是眾安在線與平安產險調整汽車共同保險保費及索賠付款比例，后是車車科技收購泛華金控旗下的車險業務板塊。　　誠然，車險是互聯網保險規模效應的重要抓手。如果沒有增長、擴張或創新的故事不斷上演，資本市場如同歡樂場，喧囂和寂寞只有一線之隔。　　與此同時，科技保險與保險科技這對關鍵詞亦是形影不離，前者是保險服務科技，后者是科技幫助保險。事實上，科技驅動已是一種行業共識，接下來擺在保險業面前的課題是互聯網保險在科技驅動下的推進。　　對此，泰康在線總裁兼CEO王道南對21世紀經濟報道記者強調，“互聯網保險公司身上背負的使命和其他商業業態并不相同，追求高保費高盈利只是早期保險公司的粗放發展，數字經濟時代更需要用戶思維模式，從而帶動保險科技、保險服務、大健康產業相關的協同發展。”　　坦率地說，互聯網保險正處于發展的關鍵當口，看似波瀾不驚，實則暗潮涌動。保監會發改部副主任羅勝認為，互聯網保險從技術、渠道、產品、場景等概念中一路走來，既推動著保險競爭發展演化，同時也不斷豐富和變換自身內涵。從商業邏輯看，互聯網生態是保險競爭形態演化的必然結果，也將會是互聯網保險發展的高階形態。生態建設的最終目標，是實現商業模式的重建和變革。因此，互聯網生態建設既是時代大勢，也是戰略之道，還是經營之術，這正是傳統保險機構必須重視互聯網生態建設的內在動因。　　車險的進退之道　　在互聯網保險中，車險依然是兵家必爭之地。眾安在線最新發布的公告稱，眾安在線訂立修訂協議以修訂汽車共同保險合作協議條款，眾安在線與平安產險分別占保費及索賠付款比例分別將自30%及70%修訂至50%及50%。這意味著，今后每筆汽車共同保險，眾安在線都將與平安產險平分保費，共攤費用。　　眾安在線表示，目前，眾安在線已經獲得保監會進一步批準，獲準在此前尚未獲批的18個地區提供汽車保險產品。因此，眾安在線的汽車保險服務已經覆蓋中國除港澳臺之外的所有地區。　　事實上，眾安在線聯合平安產險以共同保險合作形式推出的“保骉車險”長期以來波瀾不興。截至2015年、2016年及2017年12月31日止三個年度各年，眾安在線就汽車共同保險合作協議收取的保費總額分別為17019元、350萬元及約8400萬元。　　“眾安在線雖然宣稱共同保險合作模式是雙方數據共享、風險共擔、系統互通，利用各自優勢，實現線上線下資源整合。但實際上，這也是眾安在線作為互聯網保險公司難以進行線下布局的瓶頸所在。”某保險公司車險業務人士對21世紀經濟報道記者指出。　　不過，在保費及索賠付款比例修訂后，眾安在線似乎信心滿滿。眾安在線表示，考慮截至2017年12月31日止四個月就汽車共同保險業務所收月環比增速均超過30%，2017年12月當月的商業車險保費（在3：7共保比例下）收入為約2500萬元。2018年每月按照15%的月環比增速保守估計，預計全年保費（在5：5共保比例下）可達到13.72億元；新獲保監會批復的18個地區，占全國車險保費市場規模的33%左右，這部分地區預計2018年第二季以后開始業務發力，可再增加5.88億元保費。綜合考慮各因素后，2018年眾安在線汽車共同保險保費預計為19.6億元。　　有人進，亦有人退。近日，車車科技宣布，收購泛華金控旗下的車險業務板塊，即收購泛華金控全國專業保險代理牌照、全國100多個城市的基礎設施網絡。對于此次收購價格，雙方均回復21世紀經濟報道記者稱，以公告為準。　　公開資料顯示，車車科技成立于2014年，是一家互聯網保險科技公司。車車科技相關人士對21世紀經濟報道記者表示，其在確定了“保險新零售”即線上與線下融合零售的戰略方向后，明確了需要完善線下基礎交易設施的構想，收購泛華金控旗下車險業務板塊的目的不僅是獲得全國專業保險代理牌照，更是為了獲得整體服務的基礎設施，涵蓋區域車險價格動態管理以及提升線上線下服務的效率。　　泛華金控成立于1998年，是亞洲第一家赴美上市的保險中介機構。泛華金控人士告訴21世紀經濟報道記者，其已經確立了“以銷售組織建設為核心，大力發展壽險”的未來發展戰略。標準化的車險容易互聯網化，車險線上化交易的時機已經完全成熟。　　泛華金控財報顯示，2017年第三季度，其財險業務營業收入2.7億元，同比下降67.5%；壽險業務營業收入7.3億元，同比增長177.5%。　　科技保險同保險科技　　在掘金傳統保險業務的基礎上，科技成為互聯網保險決勝未來的關鍵。近日，保監會批復同意中國太平旗下太平科技開業。根據保監會批復，太平科技注冊資本為5億元，注冊地為浙江省嘉興市，業務范圍為服務科技企業相關的企業，提供相應財險業務、保險信息服務業務等。　　中國太平相關人士對21世紀經濟報道記者表示，太平科技的市場定位是立足浙江，輻射長三角，面向全國，力爭到2020年建設成為品牌特色鮮明、創新產品種類和業務占比行業領先、在科技保險領域有一定影響力的專業科技保險公司。　　一位接近中國太平的人士告訴21世紀經濟報道記者，太平科技的打法既不是互聯網保險公司的路子，也與傳統財險公司不同，科技保險公司的重點在“保險”，覆蓋科技企業、專利、創業型企業、科技園區等，如與政府合作提供創業基金中的保險服務等。　　對于科技保險，國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，科技保險公司是繼專業農業、健康、養老等保險公司之后的另一類專業性保險主體。目前，中國經濟轉型越來越鼓勵發展科技型企業，科技保險公司可以深挖科技企業的保險需求，具有一定發展空間。不過，能否將潛在需求變成現實，有賴于它在科技保險領域專業化經營水準。　　事實上，談及科技保險，自然也繞不開保險科技。復旦大學中國保險科技實驗室主任許閑對21世紀經濟報道記者強調，科技保險是服務科技發展的保險手段；而保險科技則是運用科技手段解決保險行業經營的痛點。　　在保險科技的運用中，包括區塊鏈、人工智能、物聯網、云計算、大數據、車聯網、無人駕駛汽車、無人機、基因檢測、可穿戴設備等技術。保險科技中的每一項技術都并非獨立存在，產品和服務的創新、運用和發展往往離不開多項技術的糅合和互相滲透，如車聯網是物聯網的一種表現形式，但其又通過區塊鏈、云計算和大數據來實現信息的交互。　　“目前，保險科技的發展現狀是只有少數保險機構真正參與到保險科技的關注和研究中；對保險科技的關注，更多是停留在概念的探討上，針對技術運用沒有更多深入發展；對數據運用的能力有待提高。相信未來保險科技將呈現出主體更多、技術差異更大、科技應用范圍更廣等特點。”許閑續稱。　　對于保險科技，人保金服總裁谷偉認為，保險科技的變革正面臨巨大的外部推動力量。在他看來，保險科技革命浪潮風起云涌，但是整體破冰尚需時日，目前都在整合資源，尋求突破。從實踐看，保險公司應該抓住這最為難得的轉型機遇期尋求突破。　　跨區域經營之爭　　在互聯網保險的發展進程中，難免存在困惑。近日，螞蟻、微保等線上保險代理牌照跨區域經營的合規性引起關注。　　對此，微保回應21世紀經濟報道記者稱，微保經保監會批準，可在全國區域內（港、澳、臺除外）經營保險代理業務。微保開展的互聯網保險業務的業務范圍和經營區域，與提供相應承保服務的保險公司一致，相關備案手續符合監管規定。　　螞蟻金服回應21世紀經濟報道稱，螞蟻保險是經監管批準的可在全國經營保險代理業務，不存在跨區域經營違規的問題。　　21世紀經濟報道記者查閱了騰訊旗下的微民保險代理、阿里旗下的保進保險代理的保監會批文。保監會批文顯示，這兩家保險代理公司可以在全國區域內（港、澳、臺除外）經營保險代理業務。具體可以經營的業務包括代理銷售保險產品、代理收取保險費、代理相關保險業務的損失勘查和理賠和保監會批準的其他業務。　　從《保險專業代理機構監管規定》看，保險專業代理公司在注冊地以外的省、自治區或者直轄市開展保險代理活動，應當設立分支機構。保險專業代理公司分支機構的經營區域不得超出其所在地的省、自治區或者直轄市。　　不過，《互聯網保險業務監管暫行辦法》顯示，《暫行辦法》所稱保險機構，是指經保險監督管理機構批準設立，并依法登記注冊的保險公司和保險專業中介機構。保險專業中介機構是指經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業代理公司、保險經紀公司和保險公估機構。　　《暫行辦法》指出，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將部分險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。保險專業中介機構開展互聯網保險業務的業務范圍和經營區域，應與提供相應承保服務的保險公司保持一致。目前，上述兩家保險代理公司代銷的保險產品都是來自具有全國范圍內展業牌照的保險公司。　　中國保險行業協會公布的數據顯示，2017年上半年，互聯網保險保費收入達到1248.3億元，較2012年互聯網保險保費收入實現了20余倍的增長。　　不少業內人士對21世紀經濟報道記者表示，互聯網保險是一項新生事物，并沒有成熟的監管模式可供借鑒，互聯網保險跨區經營推動了自身的快速發展，但也使傳統的地域監管受到挑戰。需要關注的是，互聯網保險的發展不是一蹴而就，是一項生態體系構建的過程，需要隨時跟進出現的新問題，完善相關政策，做好風險防控。（責任編輯：岳權利HN152）

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